近兩年，中國健康險市場增速下滑要在2025年底實現(xiàn)預測的2萬億保費市場規(guī)模，年均增速需要達到20%以上，這對整個行業(yè)來說無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)最近幾天，2022中國保險與健康產(chǎn)業(yè)論壇隆重舉行水迪公司總精算師滕輝受邀出席會議，并發(fā)表了題為好產(chǎn)品+好服務——健康險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的底層邏輯的演講，分享了水迪公司健康險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新實踐，與業(yè)界共同探討中國健康險市場的未來發(fā)展

滕輝表示，伴隨著健康險市場的不斷發(fā)展，一些瓶頸和卡點逐漸顯現(xiàn)從健康保險產(chǎn)品和服務的供給來看，主要存在健康保險產(chǎn)品和服務供給單一，創(chuàng)新不足等問題

第一，重疾險導致用戶重疾險購買意愿不足的原因主要集中在價格偏高，保障杠桿不足，廣度偏低，非標保障不足，創(chuàng)新程度有待提高等幾個方面

第二，醫(yī)療保險醫(yī)保保障比較豐富伴隨著醫(yī)保創(chuàng)新天花板逐漸來臨，越來越多的人開始關(guān)注微創(chuàng)新，價格也受到惠民保險的沖擊推廣方向包括昂貴藥物和創(chuàng)新療法

第三，護理保險目前整個市場護理保險的金融屬性大于保障屬性，用戶的真實護理服務仍未得到滿足，服務標準化和可及性有待提高

滕輝認為，好的保險產(chǎn)品和服務是健康險市場未來發(fā)展的核心和底層邏輯只有做好保險產(chǎn)品和服務，才能真正發(fā)展壯大健康保險市場

滕輝指出，好的保險產(chǎn)品和服務需要具備六個要素:一是要有一定的用戶基礎，能夠覆蓋足夠多的人群，第二，保險的價格要在用戶能夠承受的范圍內(nèi)，第三，滿足一部分人的特定需求，第四，購買渠道要無障礙，方便用戶購買，五是能夠解決用戶真正的痛點，第六，完善相關(guān)配套服務，讓用戶滿意。

關(guān)鍵:如何打造「好產(chǎn)品」和「好服務」。

那么如何才能創(chuàng)造出好的產(chǎn)品和服務呢滕輝將其總結(jié)為三擴二減:擴大人口，疾病和服務，降低門檻和價格

擴大人群解決了用戶基數(shù)的問題目前大部分健康險還是以標準人群和中青年人群為主滕輝表示，如今，中國老齡化趨勢正在加速與此同時，還有3億病人和3億新市民未來保險產(chǎn)品開發(fā)的重點可以從健康人群擴展到患病人群，從中青年擴展到老年人從城市擴張到市場下沉

擴展疾病是為了更好的解決用戶的痛點滕輝認為，未來重疾險的保障范圍不應該局限于重疾，而應該擴展到疾病的全品類同時，可以采用用戶可以感知的，不依賴于疾病定義的方式，比如傷殘保險過去被認為是承保風險高的疾病，老年病，精神疾病，或者是未來健康險市場的巨大空間

拓展服務是為了解決用戶的保險感問題滕輝說，健康險不僅僅是賠錢，還有陪護服務健康保險用戶需要更多的醫(yī)療資源和服務健康保險可以深度介入診斷，治療，用藥，康復等一系列流程老齡化社會的到來對服務提出了更多的需求，比如康復服務，居家養(yǎng)老服務等最后是保險行業(yè)自己的服務，讓用戶做出又快又好又滿意的賠付

降低門檻是為了解決保險產(chǎn)品的可及性問題包括放寬準入條件，重點關(guān)注老年人和小額保險，變不可保風險為可保風險

降價的目的主要是提高保險的普惠性這里的降價不是絕對的降價，而是通過保險形式的設計和保險內(nèi)容的創(chuàng)新，對用戶性價比的提升此外，支付方式也可以變得更加靈活，比如從按年支付改為按月支付

此外，滕輝分享了水滴公司在好產(chǎn)品+好服務上的一些嘗試在產(chǎn)品方面，今年，水地公司推出了業(yè)內(nèi)首款無需健康告知即可為患病人群投保的重疾險——水地藍海系列重疾險這款產(chǎn)品體現(xiàn)了三擴二減，擴大了疾病的覆蓋面，價格也比較親民而且降低了準入門檻，可以有效接觸到病患群體，老年群體，新市民群體等此外，還有水滴迷你版重疾保險，主打降低門檻，百萬無免賠額醫(yī)療保險

在服務方面，水滴公司打通了線上線下服務渠道今年9月，水滴幫理賠上線，升級數(shù)字智能賦能的八大理賠服務和四大理賠工具，一站式解決用戶理賠問題11月，幫幫賠正式推出線下賠試點計劃，為用戶提供線上線下的賠服務此外，水滴公司還深度連接保險和健康管理，提供覆蓋客戶全生命周期的服務，為用戶提供診斷，醫(yī)療，用藥，康復等相關(guān)服務診前，診中，診后，力求給用戶更好的服務體驗