文/黑瑪麗

在調(diào)整資產(chǎn)24%利率的過(guò)程中，越來(lái)越難以調(diào)和出資人，助貸機(jī)構(gòu)，增信機(jī)構(gòu)，催收機(jī)構(gòu)之間的利益沖突。

最近幾天，多位貸后從業(yè)者表示，腰貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)金流出現(xiàn)問題之前的季度結(jié)算傭金已經(jīng)延遲了半年

消費(fèi)金融行業(yè)了解到，受疫情影響，消費(fèi)金融行業(yè)逾期率普遍上升，甚至頭部機(jī)構(gòu)M1的逾期率已經(jīng)上升到8—10%這個(gè)時(shí)候就應(yīng)該重視催收工作，但是在諸多因素的影響下，一些中小機(jī)構(gòu)選擇拉長(zhǎng)下游賬期，試圖在利益沖突中保證自身利益不受損害

如今在監(jiān)管和政策的引導(dǎo)下，借貸機(jī)構(gòu)的分層越來(lái)越明顯為應(yīng)對(duì)監(jiān)管政策，部分機(jī)構(gòu)調(diào)整了客戶群和風(fēng)險(xiǎn)策略，并對(duì)盈利模式進(jìn)行了磨合，但一些中小借貸機(jī)構(gòu)仍在采取能多賺就多賺的激進(jìn)策略，沒有及時(shí)調(diào)整

01傭金半年未結(jié)

本來(lái)是季度結(jié)算提成，現(xiàn)在半年過(guò)去了，沒有任何動(dòng)靜一位貸后經(jīng)理表示，今年以來(lái)，他們合作的兩家腰貸機(jī)構(gòu)的貨款出現(xiàn)問題，他不得不終止或減少相關(guān)合作

該人士表示，其實(shí)上述放貸機(jī)構(gòu)的生意一直不錯(cuò)，回款也不錯(cuò)，只是目前現(xiàn)金流有問題，卡在傭金結(jié)算上。

另一家催收機(jī)構(gòu)的工作人員告訴消費(fèi)者，他們已經(jīng)虧損好幾個(gè)月了。

這反映了目前一些借貸平臺(tái)的困境如果資產(chǎn)減少到24%以下，就意味著收益的絕對(duì)值會(huì)減少因此，產(chǎn)業(yè)鏈上的出資人，貸款機(jī)構(gòu)，增信機(jī)構(gòu)，催收機(jī)構(gòu)都面臨著利益重新談判

中小貸款機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)加重已經(jīng)成為事實(shí)主要原因是中小助貸機(jī)構(gòu)資金成本高，多采用擔(dān)保代償成本居高不下，如果他們不小心，甚至可能會(huì)賠錢

今年賺不到錢，都給銀行打工了一位腰貸機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示，目前金融機(jī)構(gòu)給客戶的利率下調(diào)，除了數(shù)據(jù)，增信，支付，獲客等成本，不虧是好事

但值得注意的是，中小金融機(jī)構(gòu)也很難盈利持牌的耗錢，頭助貸機(jī)構(gòu)將自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分享利潤(rùn)和收益，按實(shí)繳利息和費(fèi)用的25%分享利潤(rùn)，并設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)門檻但今年以來(lái)，逾期率居高不下，因此不盈利

對(duì)于這些中小機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面，之前客戶導(dǎo)向相對(duì)下沉，如果風(fēng)險(xiǎn)管理水平跟不上，將面臨更大的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力另一方面，轉(zhuǎn)換到24%的利率，平臺(tái)的客戶群和風(fēng)險(xiǎn)策略面臨新的挑戰(zhàn)，需要更加謹(jǐn)慎，需要時(shí)間消化

02不良資產(chǎn)處置壓力加大。

今年以來(lái)，伴隨著對(duì)小微企業(yè)支持力度的加大和一系列延期還款政策的延續(xù)，銀行業(yè)不良余額增速有所放緩。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年一季度，銀行業(yè)不良率降至1.69%，同時(shí)，撥備覆蓋率上升至200.70%。

近期陸續(xù)發(fā)布的銀行三季報(bào)也有好轉(zhuǎn)跡象小金街發(fā)現(xiàn)，在不良率下降的同時(shí)，撥備覆蓋率大幅上升，杭州銀行，常熟銀行，張家港銀行，無(wú)錫銀行，蘇州銀行，寧波銀行撥備覆蓋率超過(guò)500%

可是，其背后的不良資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)不容忽視，處置壓力也日益凸顯一位銀行從業(yè)人員表示，目前銀行都在加大貸款的收息和分息力度此外，我們正在通過(guò)審計(jì)和資產(chǎn)證券化加快核銷不良貸款

銀行也是如此對(duì)于客戶群下沉的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，不良處置壓力更大多位消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者表示，今年以來(lái)，部分逾期率同比上升40%

此前，中國(guó)程心根據(jù)尹暢胡巴靜態(tài)池歷史數(shù)據(jù)，繪制了尹暢胡巴2017年4月至2021年11月發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款截至2021年12月底逾期30天以上的表現(xiàn)資料顯示，其M1+自2020年以來(lái)一直呈上升趨勢(shì)，最高可達(dá)11%

這不是個(gè)例疫情發(fā)生后，很多消費(fèi)金融公司的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯下降

目前金融監(jiān)管部門的態(tài)度非常明確，要求金融活動(dòng)必須合規(guī)經(jīng)營(yíng)，持牌經(jīng)營(yíng)對(duì)于總行而言，監(jiān)管政策應(yīng)盡快調(diào)整，腰部改革滯后，改革壓力大

我們都知道好的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不大，但是中小機(jī)構(gòu)很難拿到，一直在二次元領(lǐng)域深耕目前在不良資產(chǎn)上升的壓力下，中小機(jī)構(gòu)更應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)他們?cè)诮当驹鲂В訌?qiáng)現(xiàn)金流管理的同時(shí)，也要關(guān)注各個(gè)環(huán)節(jié)的利益訴求，貸后管理要跟上，才能穩(wěn)定規(guī)模和信譽(yù)形象，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展